Im Grunde gibt es zwei Methoden, die sich anwenden lassen, wenn mehrere Kredite zurückgezahlt werden müssen. Da sie beide aus den USA kommen, haben sie auch passende Namen. Snowball und Avalanche.
Snowball
Ein Amerikaner namens Dave Ramsey hat die Snowball-Methode erfunden. Das System ist relativ einfach. Es geht darum, immer zuerst den Kredit mit dem niedrigsten Betrag abzuzahlen.
Ein Beispiel mit drei Krediten:
Kredit A = 1000 Euro
Kredit B = 1500 Euro
Kredit C = 2000 Euro
Wir gehen davon aus, dass bei allen drei die monatliche Rate bei 50 Euro liegt. Du hast aber durch Dein Budget festgestellt, dass Du, sagen wir mal, 250 Euro monatlich aufwenden kannst. Damit wäre dann die Aufteilung 50 Euro für Kredit B und C, die restlichen 150 Euro für Kredit A.
| Monat | Kredit A | Kredit B | Kredit C |
| 1 | 850 € | 1.450 € | 1.950 € |
| 2 | 700 € | 1.400 € | 1.900 € |
| 3 | 550 € | 1.350 € | 1.850 € |
| 4 | 400 € | 1.300 € | 1.800 € |
| 5 | 250 € | 1.250 € | 1.750 € |
| 6 | 100 € | 1.200 € | 1.700 € |
| 7 | 0 € | 1.100 € | 1.650 € |
Du siehst, Kredit A ist nach sieben Monaten und nicht nach – 1000 / 50 – 20 Monaten weg. Und bei Kredit B ist sogar schon etwas mehr abgezahlt, weil im 7. Monat noch 50 Euro von Kredit A über war.
Jetzt sind noch zwei Kredite über. Dir stehen jetzt die Minimalabzahlung von 50 Euro für Kredit C und 200 Euro für Kredit B zur Verfügung.
| Monat | Kredit B | Kredit C |
| 1 | 900 | 1600 |
| 2 | 700 | 1550 |
| 3 | 500 | 1500 |
| 4 | 300 | 1450 |
| 5 | 100 | 1400 |
| 6 | 0 | 1250 |
Weitere sechs Monat und Kredit B ist in diesem Beispiel weg. Wärst Du bei 50 Euro pro Kredit geblieben, hättest Du für Kredit A noch 7 Monate und für Kredit B noch 17 Monate über. So bleibt aber nur noch Kredit C und das lässt sich jetzt schnell ausrechnen. Mit 250 Euro pro Monat sind es noch genau fünf Monate. Du hast das Dir zur Verfügung stehende Geld genutzt und Deine Kredite nach 18 Monaten, hier im Beispiel, abgezahlt. Es hat keine 40 Monate gedauert.
Was wir hier nicht einberechnet haben und was bei dieser Methode nicht berücksichtig wird, sind die Zinsen. Die kommen noch dazu. Damit kann sich das im Beispiel auch mal einen oder zwei Monat verschieben. Doch, um so schneller die Kredite getilgt sind, um so weniger Zinsen fallen an.
Der Zweck sollte aber klar sein. Möglichst schnell mit dem zur Verfügung stehende Geld die Kredite abzahlen. Und zwar nach einem Schema. Mit dieser Methode zeichnen sich auch recht schnell Erfolgsgefühle ab, da der kleinste Kredit schneller weg ist und die Zahl der Gesamtkredite sinkt.
Wichtig ist nur, dass Du vorher mit den Gläubigern darüber redest, denn eine Bank, die Dir einen 40-Monate-Kredit mit 50 Euro monatlich gibt, möchte auch die 40 Monate lang ihre Zinsen sehen. An 18 Monaten verdient sie weniger.
Avalanche
Die Avalanche-Methode stammt ebenfalls aus den USA. Hier müssen wir uns aber die Zinsen der Kredite mit ansehen. Diese hatten wir bei der Snowball-Methode der Einfachheit aussen vor gelassen.
Nehmen wir wieder unsere drei Beispiele von vorher:
Kredit A = 1000 Euro = 6 % Zinsen
Kredit B = 1500 Euro = 7,5 % Zinsen
Kredit C = 2000 Euro = 3,5 % Zinsen
Auch hier gehen wir wieder davon aus, dass bei allen drei die monatliche Rate bei 50 Euro liegt. Du hast aber durch Dein Budget festgestellt, dass Du, sagen wir mal, 250 Euro monatlich aufwenden kannst.
Bei Avalanche geht das darum, zuerst den teuersten Kredit zu tilgen. In diesem Fall gehen dann die 50 Euro jeweils in die Kredite A und C. Kredit B erhält 150 Euro im Monat. Das Ziel ist es, den Kredit, der die höchsten Kosten verursacht, zuerst abzuzahlen.
Mit den angenommenen Zahlen ist das natürlich nicht zu einhundert Prozent genau.
Welche Methode ist nun besser?
Nun ja, es kommt darauf an. Zum Glück gibt es einen Rechner, der uns das erleichtert. Er ist kostenlos unter
https://undebt.it/debt-snowball-calculator.php
zu finden.
Für den Rechner sind zwar Dollar vorgegeben, die Werte müssen aber nicht umgerechnet werden, denn es geht ja nur um die reinen Zahlen. Gehe einfach von Euro aus. Das passt schon.
Für unser Beispiel habe ich das durchgerechnet. Mit Avalanche würde es dann so aussehen:
|
Mon. |
B |
A |
C |
Zinsen |
Restbetrag |
Zahlungen |
|---|---|---|---|---|---|---|
|
1 |
€ 150 |
€ 50 |
€ 50 |
€ 20,21 |
€ 4.500 |
€ 250 |
|
2 |
€ 150 |
€ 50 |
€ 50 |
€ 18,98 |
€ 4.270,21 |
€ 250 |
|
3 |
€ 150 |
€ 50 |
€ 50 |
€ 17,74 |
€ 4.039,19 |
€ 250 |
|
4 |
€ 150 |
€ 50 |
€ 50 |
€ 16,49 |
€ 3.806,93 |
€ 250 |
|
5 |
€ 150 |
€ 50 |
€ 50 |
€ 15,24 |
€ 3.573,42 |
€ 250 |
|
6 |
€ 150 |
€ 50 |
€ 50 |
€ 13,98 |
€ 3.338,66 |
€ 250 |
|
7 |
€ 150 |
€ 50 |
€ 50 |
€ 12,70 |
€ 3.102,64 |
€ 250 |
|
8 |
€ 150 |
€ 50 |
€ 50 |
€ 11,43 |
€ 2.865,34 |
€ 250 |
|
9 |
€ 150 |
€ 50 |
€ 50 |
€ 10,15 |
€ 2.626,77 |
€ 250 |
|
10 |
€ 150 |
€ 50 |
€ 50 |
€ 8,85 |
€ 2.386,92 |
€ 250 |
|
11 |
€ 53,55 |
€ 146,45 |
€ 50 |
€ 7,56 |
€ 2.145,77 |
€ 250 |
|
12 |
– |
€ 200 |
€ 50 |
€ 6,38 |
€ 1.903 |
€ 250 |
|
13 |
– |
€ 197,96 |
€ 52,04 |
€ 5,25 |
€ 1.659,38 |
€ 250 |
|
14 |
– |
– |
€ 250 |
€ 4,12 |
€ 1.413,64 |
€ 250 |
|
15 |
– |
– |
€ 250 |
€ 3,41 |
€ 1.167,76 |
€ 250 |
|
16 |
– |
– |
€ 250 |
€ 2,69 |
€ 921,17 |
€ 250 |
|
17 |
– |
– |
€ 250 |
€ 1,97 |
€ 673,86 |
€ 250 |
|
18 |
– |
– |
€ 250 |
€ 1,24 |
€ 425,83 |
€ 250 |
|
19 |
– |
– |
€ 177,07 |
€ 0,52 |
€ 177,07 |
€ 177,07 |
|
20 |
– |
– |
– |
€ 0 |
€ 0 |
– |
Und hier noch mal das Beispiel mit Snowball und den Zinsen:
|
Mon |
A |
B |
C |
Zinsen |
Restbetrag |
Zahlungen |
|---|---|---|---|---|---|---|
|
1 |
€ 150 |
€ 50 |
€ 50 |
€ 20,21 |
€ 4.500 |
€ 250 |
|
2 |
€ 150 |
€ 50 |
€ 50 |
€ 19,10 |
€ 4.270,21 |
€ 250 |
|
3 |
€ 150 |
€ 50 |
€ 50 |
€ 18 |
€ 4.039,31 |
€ 250 |
|
4 |
€ 150 |
€ 50 |
€ 50 |
€ 16,87 |
€ 3.807,31 |
€ 250 |
|
5 |
€ 150 |
€ 50 |
€ 50 |
€ 15,75 |
€ 3.574,18 |
€ 250 |
|
6 |
€ 150 |
€ 50 |
€ 50 |
€ 14,62 |
€ 3.339,93 |
€ 250 |
|
7 |
€ 119,06 |
€ 80,94 |
€ 50 |
€ 13,48 |
€ 3.104,55 |
€ 250 |
|
8 |
– |
€ 200 |
€ 50 |
€ 12,29 |
€ 2.867,43 |
€ 250 |
|
9 |
– |
€ 200 |
€ 50 |
€ 10,96 |
€ 2.629,72 |
€ 250 |
|
10 |
– |
€ 200 |
€ 50 |
€ 9,62 |
€ 2.390,68 |
€ 250 |
|
11 |
– |
€ 200 |
€ 50 |
€ 8,27 |
€ 2.150,30 |
€ 250 |
|
12 |
– |
€ 200 |
€ 50 |
€ 6,91 |
€ 1.908,57 |
€ 250 |
|
13 |
– |
€ 200 |
€ 50 |
€ 5.54 |
€ 1.665,48 |
€ 250 |
|
14 |
– |
€ 5,34 |
€ 244,66 |
€ 4,16 |
€ 1.421,02 |
€ 250 |
|
15 |
– |
– |
€ 250 |
€ 3,43 |
€ 1.175,15 |
€ 250 |
|
16 |
– |
– |
€ 250 |
€ 2,71 |
€ 928,58 |
€ 250 |
|
17 |
– |
– |
€ 250 |
€ 1,99 |
€ 681,29 |
€ 250 |
|
18 |
– |
– |
€ 250 |
€ 1,26 |
€ 433,28 |
€ 250 |
|
19 |
– |
– |
€ 184,54 |
€ 0,54 |
€ 184,54 |
€ 184,54 |
|
20 |
– |
– |
– |
€ 0 |
€ 0 |
– |
Was zeigt Dir jetzt unser Beispiel? Mit beiden Methoden hättest Du die Kredite nach 20 Monaten abbezahlt. Inkl. Zinsen. Ist es also egal, welche Du nimmst?
Nein, ist es nicht. Denn mit der Snowball-Methode hättest Du 186 € Zinsen gezahlt. Mit der Avalanche-Methode sind es nur 179 € Zinsen.
Das ist jetzt kein großer Unterschied. Doch langfristig können die paar Euro einiges ausmachen.